Eccezioni ed esenzioni della Strong Customer Authentication (SCA)
La Strong Customer Authentication (SCA) è un requisito fondamentale introdotto dalla normativa PSD2 per aumentare la sicurezza dei pagamenti digitali. Tuttavia, esistono alcune casistiche in cui la SCA può essere esclusa (eccezioni) o non richiesta (esenzioni), semplificando il processo di pagamento per utenti ed esercenti.
Perché è importante conoscere eccezioni ed esenzioni?
Conoscere queste regole permette di:
- Ottimizzare l’esperienza utente, evitando autenticazioni superflue.
- Ridurre i casi di abbandono del carrello.
- Rispettare la normativa senza rischi di contestazioni.
Riepilogo rapido
| Tipo | Casistica | Esempio pratico |
|---|---|---|
| Eccezione | One-leg transaction | Pagamento verso USA |
| Eccezione | M.O.T.O. | Ordine telefonico |
| Eccezione | Merchant Initiated Transaction | Addebito automatico su carta |
| Eccezione | Card on file | Pagamento tramite wallet |
| Esenzione | Low-value | Pagamento sotto 30€ |
| Esenzione | Low Risk Based Analysis (RBA) | Pagamento di 50€ con basso rischio |
| Esenzione | Recurring Payments | Abbonamento mensile Netflix |
| Esenzione | Whitelisting | Pagamento a un fornitore fidato |
Eccezioni all’applicazione della SCA
Le eccezioni sono situazioni in cui la SCA non si applica per definizione normativa:
-
One-leg transactions
Pagamenti in qualsiasi valuta dove l'acquirer o l’issuer ha sede fuori dallo Spazio Economico Europeo (SEE).
Esempio: Acquisto da un sito americano con carta italiana. -
Mail Order Telephone Order (M.O.T.O.)
Transazioni effettuate senza la presenza fisica del titolare della carta (card not present), come ordini telefonici o via posta.
Esempio: Ordine di prodotti tramite call center. -
Merchant Initiated Transactions (M.I.T.)
Pagamenti avviati dall’esercente, in assenza dell’acquirente, ma con autorizzazione preventiva.
Esempio: Addebito automatico per rinnovo abbonamento. -
Card on file
Pagamenti in cui l’autenticazione è stata già effettuata in precedenza tramite un terzo soggetto (es. wallet digitali).
Esempio: Pagamento con PayPal dove la carta è già autenticata.
Esenzioni all’applicazione della SCA
Le esenzioni sono casi in cui la SCA può essere richiesta, ma è possibile evitarla se si rispettano determinate condizioni:
-
Transazioni Low-value
Pagamenti di importo inferiore a 30 euro, purché il totale delle transazioni consecutive esenti non superi 100 euro o cinque operazioni.
Esempio: Acquisto di un caffè online da 2€. -
Low Risk Based Analysis (RBA)
Pagamenti tra 30 e 500 euro considerati a basso rischio, se l’issuer o l’acquirer ha un tasso di frodi inferiore ai limiti normativi.
Esempio: Pagamento di 50€ su sito affidabile con basso rischio di frode. -
Recurring Payments
Abbonamenti o pagamenti ricorrenti con importo e beneficiario fissi: la SCA è richiesta solo per la prima transazione, salvo variazioni di importo.
Esempio: Abbonamento mensile a una piattaforma streaming. -
Whitelisting (beneficiari di fiducia)
Il cliente può inserire un’azienda tra i “beneficiari di fiducia” secondo le modalità previste dall’issuer. La SCA si applica solo al primo pagamento.
Esempio: Pagamento ricorrente a un fornitore abituale.
Transaction Risk Analysis (TRA)
La Transaction Risk Analysis (TRA) è uno strumento che valuta il rischio di una transazione considerando vari parametri:
- Importo della transazione
- Abitudini del cliente (localizzazione, comportamenti)
- Possibili scenari di frode
- Elenchi di dati noti come fraudolenti (es. IBAN segnalati)
- Compromissione del device del cliente
Se la transazione supera la soglia di rischio, la SCA viene richiesta.
FAQ
Quando posso evitare la SCA?
Quando la transazione rientra tra le eccezioni o le esenzioni previste dalla normativa e sono rispettate tutte le condizioni.
Chi decide se applicare la SCA?
Principalmente l’issuer (banca del cliente) e l’acquirer (banca dell’esercente), secondo le regole PSD2 e le proprie politiche di rischio.
Cosa succede se sbaglio ad applicare una esenzione?
Si rischia la contestazione del pagamento e la perdita della protezione contro le frodi.